מה זה מחזור משכנתא מערכת שורש כט שבט, תשעט 2/4/2019 מהו מחזור משכנתא ולמה הוא טוב? | |||
| ....................... | |||
אם אורח החיים של הלווה השתנה לפתע ופגע ברמת ההכנסה הצפויה עליה התבסס כאשר לקח על עצמו את המשכנתא, עדיין יש מה לעשות לפני שיחליט למכור את הדירה כדי לחסל את ההלוואה. והדרך המובילה לשמירה על הדירה מבלי להיקלע לסחרור של פיגורי תשלומים, מתחילה בצעדים לקראת מחזור משכנתא. מהי המשמעות של פיגור בתשלומים? אם אתם מחמיצים את תשלום המשכנתא או מאחרים בהחזר החודשי, אתם נמצאים במצב של ׳פיגור תשלומים׳. ואם עדיין לא ניגשתם לבנק כדי לעדכן אותו בקושי הכספי שלכם, עשו זאת כעת. החשש מפני הסתבכות פיננסית שתביא לפיגור בתשלומי ההלוואה, היא אחת הסיבות לכך שאנשים רבים מעדיפים להשתמש בשירותי ייעוץ משכנתא מקצועיים ומיומנים, ברגע שהם מחליטים לרכוש דירה במימון משכנתא מהבנק. מה התועלת בליווי יועץ? יועץ משכנתא ידאג מלכתחילה לתמהיל משכנתא מותאם אישית למצבכם, תוך התחשבות בגובה ההחזרים החודשיים שמתאימים לאורח החיים ולרמת ההכנסות שלכם. בנוסף, היועץ יעזור לכם כאשר יתגלו סימנים להסתבכות כלכלית - למשל מחלה שלא מאפשרת לכם לעבוד ולהתפרנס כרגיל, או פיטורין בלתי צפויים. במצב כזה היועץ ילווה אתכם בתהליך למחזור המשכנתא שלכם, עליו נרחיב בהמשך. בכול אופן, ברגע שאתם נקלעים למצב של פיגור בתשלומים, הצעד הראשון שיעזור לכם לחזור למסלול ההחזרים מתחיל בפגישה עם נציג הבנק שבה תעדכנו אותו על מצבכם המונע מכם לשלם את המשכנתא בזמן. האם הכול אבוד כשאני לא יכול לשלם את המשכנתא? התשובה הקצרה היא, לא! לווים אשר מתקשים לעמוד בהחזרים החודשיים עקב קשיים כלכליים, יכולים לפנות לבנק, בעצמם או בליווי מקצועי של יועץ משכנתא, ולבקש למחזר את המשכנתא הקיימת. מה זה אומר למחזר את המשכנתא? המשמעות היא שהלווה מקבל משכנתא חדשה במקום הישנה, אבל בתנאים נוחים יותר ובמחיר טוב יותר מהקודמת. מחזור המשכנתא מאפשר ללווים שהסתבכו לשלם בבת אחת את יתרת החוב של המשכנתא הקודמת, ולהתחיל להחזיר מדי חודש את תשלומי המשכנתא החדשה. מחזור משכנתא - לא רק בגלל בעיות פיננסיות מחזור משכנתא מתאים לא רק למקרים שבהם אנשים נקלעו לקשיים בהחזר המשכנתא, אלא גם למקרים כגון: • לווים שלקחו משכנתא בריבית גבוהה מהריבית הנוכחית במשק – באמצעות מחזור המשכנתא הם יוכלו לקבל משכנתא חדשה בריבית נוחה יותר, בתנאים טובים יותר וסך הכול במחיר זול יותר מהמשכנתא המקורית.
• לווים שנמצא ברשותם סכום כסף פנוי, אם בעקבות העלאת שכר משמעותית, ירושה או כל סיבה אחרת, ורוצים להגדיל את סכום ההחזר החודשי, כדי לקצר את תקופת המשכנתא ולהקטין את סכום ההחזר הכללי, יכולים לעשות זאת באמצעות מחזור משכנתא.
• לווים שלקחו משכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן, ומוצאים את עצמם בתקופה של אינפלציה הולכת וגואה, יכולים למחזר את המשכנתא הקודמת, ולקחת משכנתא חדשה שמתאימה לתנאים של אינפלציה שבה מדד המחירים לצרכן עולה באופן תדיר.
איך ממחזרים משכנתא?
מחזור המשכנתא מורכב משלושה צעדים עיקריים שבהם עליכם לנקוט:
• להודיע לגוף המלווה שממנו קיבלתם את המשכנתא הקיימת שאתם מתכננים למחזר אותה. המשמעות היא, לפרוע את המשכנתא הישנה ולקחת במקומה משכנתא חדשה. אל תשכחו שפירעון מוקדם של משכנתאות כרוך בעמלות, ולכן בדקו מראש אם הפירעון המוקדם לא יהיה יקר מדי עבורכם.
• לקחת משכנתא חדשה - למעשה מדובר בהליך זהה ללקיחת המשכנתא הראשונה שלכם. אלא שתנאי המשכנתא יהיו שונים, לפי המאפיינים שמתאימים למצבכם הנוכחי.
• לפרוע את המשכנתא הקודמת - כאשר תקבלו את כספי המשכנתא החדשה תוכלו לשלם בעזרת הלוואה זו גם את יתרת החוב של ההלוואה הקודמת וגם את עמלת הפירעון שאתם נדרשים לשלם.
מרגע זה, תידרשו לשלם את ההחזרים החודשיים של המשכנתא החדשה בלבד. אגב, אם בעוד מספר שנים תבחרו שוב למחזר את המשכנתא תוכלו לעשות זאת. לבסוף, לפני שאתם ממחזרים משכנתא, ממש כמו לפני שלקחתם את המשכנתא הראשונה, ערכו סקר שוק כדי לוודא שאתם מקבלים את תמהיל המשכנתא הטוב ביותר עבורכם. קחו בחשבון שיועץ משכנתא משלכם יכול להוזיל לכם את ההלוואה מעצם העובדה שזאת עבודתו ורשת הקשרים העניפה שיש לו עם גופים מלווים שונים מאפשרת לו לקבל הצעות למשכנתא, שקשה למצוא באופן עצמאי. |
